Finanse na TAK

Finanse na TAK to projekt, dzięki któremu zaprzyjaźnisz się z pieniędzmi. Poznaj skuteczne sposoby ich oszczędzania, zarabiania i inwestowania.

lokata oszczędnościowa
Konta i lokaty bankowe

Jak działają lokaty bankowe?

Lokaty bankowe to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych na rynku. Jeśli myślisz o efektywniejszym sposobie oszczędzanie pieniędzy niż przechowywanie ich w skarpecie, to na pewno musisz zainteresować się tego rodzaju instrumentem. Mimo, że oprocentowanie lokat jest niższe niż jeszcze kilka lat temu, to dalej w wielu przypadkach jest to najlepsze rozwiązanie. 

Sprawdź, jak działają lokaty bankowe i który z dostępnych na rynku produktów jest najlepszy? 

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to instrument finansowy pozwalający na oszczędzanie pieniędzy. W praktyce powierzamy bankowi określoną kwotę, na wskazany w umowie czas. W zamian za to, bank oferuje nam oprocentowanie, które jest wyższe niż na koncie oszczędnościowym.

Analizując definicję lokaty można wywnioskować, że jest to produkt zamknięty. Co to znaczy?

  • określony jest czas trwania lokaty,
  • wskazane jest oprocentowanie,
  • oszczędzana jest określona pula pieniędzy.

Zamkniętość produktu finansowego, jakim jest lokata bankowa, polega również na tym, że w momencie jej zerwania przed określonym terminem przepadną odsetki, które można zarobić.

Lokata bankowa: dla kogo?

Trzeba jasno rozróżnić przeznaczenie kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Pierwsze rozwiązanie dużo lepiej sprawdzi się, gdy planujesz co miesiąc odkładać drobną kwotę pieniędzy np. 100, 200 czy 500 zł. Takie konta działają w sposób otwarty, czyli w dowolnym momencie możesz dopłacać wybraną przez siebie kwotę. 

Jak już wcześniej wspomniałem – lokaty bankowe mają charakter zamknięty. Z racji tego, że nie można wpłacać pieniędzy w czasie jej trwania, rozwiązanie to jest polecane wszystkim, którzy już zgromadzili określoną kwotę pieniędzy np. 1000 zł, 2500 zł czy 100 000 zł i szukają miejsce na ich odłożenie. Tutaj z pomocą przychodzi właśnie lokata bankowa, która jest rozwiązaniem dużo bezpieczniejszym niż przysłowiowa skarpeta. Oprócz gwarancji bezpieczeństwa, pieniądze odłożone na lokacie pracują dla swojego właściciela. Po zakończeniu okresu jej trwania, właściciel oprócz włożonej kwoty, otrzymuje również odsetki.

Oprocentowanie lokaty – zmienne czy stałe?

To, jak dużo zarobisz na odsetkach od lokaty bankowej zależy w dużej mierze od oprocentowania. I tutaj pojawiają się dwie możliwości: 

  • lokata o stałej stopie oprocentowania,
  • lokata o zmiennej stopie oprocentowania.

Które rozwiązanie jest korzystniejsze? Policzmy wszystko.

Lokata bankowa o stałej stopie procentowej – jak to działa? | Kalkulacja

W przypadku stałego oprocentowania lokaty bankowej sprawa jest stosunkowo prosta. Umawiasz się z bankiem, że po zakończeniu okresu trwania umowy (np.3 miesięcy) wypłaci on na Twoje konto odsetki, które są procentem od wpłaconej kwoty. Co ważne, wysokość takiego oprocentowania nie może ulec zmianie.

Kalkulacja:

Wpłacamy 5000 zł na lokatę zawartą na 1 miesiąc. Jej oprocentowanie wynosi 4%. Ile więc otrzymamy po upływie tego miesiąca? przy stałej stopie procentowej 4%, to po miesiącu otrzymujemy kwotę wyliczoną następująco:

5000 zł x (4% / 100%) / 12 x 1 = 16,67 zł

Na Twoim koncie będzie więc 5016,67 zł.

Nie jest to dużo, ale najważniejszą cechą lokat bankowych o stałym oprocentowaniu jest pewność dochodu, który jesteś w stanie uzyskać. Twoje pieniądze nie będą narażone na wahania.

Lokata bankowa o zmiennej stopie procentowej – jak to działa? | Kalkulacja

Zmienna stopa procentowa to taka, której wysokość zmienia się w czasie obowiązywania lokaty – decyduje o tym bank w tzw. tabeli depozytów. Zmiana ta może być zarówno na korzyść, jak i niekorzyść klienta.

Kalkulacja:

Wpłacamy 5000 zł na 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem zmiennym. W dniu zawarcia umowy oprocentowanie wynosi 2% i jeśli nie zmieni się ono przez kolejny rok, to otrzymasz następującą kwotę:

5000 zł x (2 % /100 %) = 100 zł

Na twoim koncie będzie więc 5100 zł

Jak jednak wcześniej wspomniałem, bank może zmienić oprocentowanie lokaty. Najczęściej dzieje się to w momencie zmiany poziomu stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. W zależności od kierunku zmian, oprocentowanie lokaty może wzrosnąć lub spaść. Jak to wygląda na liczbach? 

Obniżenie oprocentowania lokaty

Jeśli przez pół roku oprocentowanie Twojej lokaty wynosiło 2%, a po tym okresie bank zdecydował się na zmiany w Tabeli Depozytów i obniżył oprocentowanie do poziomu 1,50%, to średnie roczne oprocentowanie wyniesie 1,75%. Tak się może stać, gdy zostaną podwyższone stopy procentowe.

5000 zł x (1,75 % / 100 %) = 87,50 zł

Na Twoim koncie będzie więc 5087,50 zł

Podwyższenie oprocentowania lokaty

Przez pół roku oprocentowanie Twojej lokaty wynosiło 2%, a po tym okresie bank zdecydował się na podwyższenie oprocentowanie do poziomu 2,50%. Średnie roczne oprocentowanie wyniesie więc 2,25%. Tak się może stać, gdy zostaną obniżone stopy procentowe.

5000 zł x (2,25 % / 100 %) = 125 zł

Na Twoim koncie będzie więc 5125,00 zł

Lokata ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem – co się bardziej opłaca?

Czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze typu oprocentowania lokaty jest obecna sytuacja rynkowa. Jak możesz zauważyć na powyższych przykładach, lokata o zmiennym oprocentowaniu  pozwoli Ci zarobić więcej jeśli zostaną obniżone stopy procentowe. Może okazać się to dobrym rozwiązaniem w przypadku długoterminowych lokat. Lokaty ze stałym oprocentowaniem są rozwiązaniem pewniejszym i bardziej bezpiecznym. Zysk, który osiągniesz możesz określić już w momencie zawierania umowy.

Przy obecnym poziomie stóp procentowych, są one od lat na bardzo niskim poziomie, oba rozwiązania pozwalają osiągać podobne zyski. Warto jednak znać różnice, by podjęta decyzja była bardziej świadoma.

Ranking lokat bankowych | kwiecień 2020

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Twój adres email nie zostanie opublikowany.